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  • 微贷公司面对风险“围猎”跳出策略有哪些

  • 责任编辑:新商业 来源: 中国315防伪网 2023-11-19 09:30:28
  •   文/袁博黑龙江大学

      2008年5月,中国人民银行和银行保险监管机构共同公布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。这份文件清楚表明,小额贷款公司由个体、企业法人以及各类社会组织投资设立,不吸收公众存款,而是从事小额贷款的商业活动。这些公司可以采取有限责任公司或股份有限公司的组织形式。文件中还特别说明,小额贷款公司的主要经济支持来自股东投资、捐赠以及从金融机构获得的借款。

      微贷公司依靠给贷款者发放高利贷盈利,信贷金额通常不大,往往每笔贷款都伴随着抵押、质押或担保。微贷公司的基本策略是“小额快捷贷款、征收费用、持续壮大”,并以“安全、灵活、有效”作为其经营理念。然而,目前市面上的微贷公司仍存在大量不规范情况,比如忽视风控、贷款手续不全、暗藏高利率等。最主要的问题在于,如今微贷公司缺少标准的内控和审核流程,会使微贷公司的运营乃至转型为乡村商业银行面临着极大风险。

      微贷公司进行审计的必要性

      股权高度集中导致小额贷款公司监管乏力,众多公司规模较小,仅由单一顾问进行日常管理,并未建立内部审计及控制机制。风险控制工作往往由顾问一人负责,即便是规模稍大的公司,甚至是农商银行,对审计和内部控制的重视程度也明显不足。这在我国企业中是普遍存在的,即审计人员的素质不高,工作程序不规范、严谨性不足,审计手段和方式落后等。

      农业工作者和小企业通常是微贷公司的主要放贷对象,他们缺少偿还贷款的保障,社会的信誉机制有其不足之处,这些都增加了无法偿还贷款的风险。虽然国家已经建立了相关监管机构,但是外部的监管体系和机制仍尚未完善。在微贷公司不断扩张过程中,风险管理显得尤为重要。

      微贷公司信贷风险控制措施

      稳健的贷款业务风险管理可以确保资金可以正常循环,让企业保持正常运作。对于微额贷款公司来说,控制贷款风险的关键手段是:

      减少市场风险。在竞争激烈且变幻莫测的市场环境中,如果信贷风险管理制度不够完善,风险控制制度未能彻底实行,就可能导致大批贷款无法偿还,给微贷公司带来巨大的经济损失,甚至可能使公司破产。信贷风险控制机制良好运转,能极大地降低市场环境变动引发的市场风险。

      为确保资金流转的效率,微贷公司的资金主要来自公司的本金,从金融机构获得的融资额度不能超过本金净值的50%。由于融资受限,相比银行业其抵抗风险的实力较弱,资金的流转范围有限。由于该行业融资途径与银行业有较大差别,因此,微贷公司的信贷风险管理显得尤为关键。有效的信贷风险管理能够减少大额贷款无法偿还的可能性,提升资金的流转效率。

      为了规避不良的贷款者,企业和个人更愿意选择商业银行获取财务援助,因为其较之微额贷款公司,无论是利率、品牌知名度还是服务质量都更优秀。微额贷款公司的客户群体大多数是商业银行没有授权信贷的客户,由于这一客户群的特殊性,微额贷款公司面临的信贷风险比其他金融机构要大。

      朝阳市龙城区丰源小额贷款有限责任公司面临的审计风险

      2009年的1月,位于龙城区的朝阳市丰源小额贷款有限责任公司(现已不存在)正式开启运营,它是朝阳市首个正式小额贷款机构。朝阳市的小额贷款公司在最近几年里,受到新冠疫情的打击以及本地企业发展的倒退等种种原因的影响,经营状况逐渐恶化,大部分公司的业务基本陷入停顿。退市的趋势十分明显,退市的数量也呈显著上升(机构数量从高峰的30家降到了2021年底的15家),该行业从业人员的数量也大幅度减少。

      公司于2008年12月正式注册,注册资本为3000万元,由三名股东控股,控股比例分别为25%、30%、45%,公司16年—20年年均收入约为400万元,公司下设三个子公司,分别位于朝阳市下属的三个乡镇,年纳税金额约在70万元左右。

      由于受新冠疫情的影响,朝阳市龙城区的丰源小贷公司遭遇经营挑战,主因是经营支出过高、资金获取不畅和利润较低。根据政策,小贷公司的资金主要来自股东出资(占大比例)、社会捐赠(占极小比例)和银行贷款(占较小比例且条件苛刻)。然而,小贷公司的客户大多是无法从传统金融机构贷款的人,因此面临较大的信用风险。同时,其贷款利率也远超银行。小贷公司很难获得银行贷款,只能依赖自有资金进行大规模运营,其发展受资金规模制约,再加上行业增速下降,盈利的小贷公司寥寥无几。

      运营不规范、风险防控能力差。调查发现,朝阳市龙城区丰源小额贷款有限责任公司存在运营不规范的问题。因其管理规章建设还不完善,导致了企业内部存在一些问题,如股东暗地撤资以及违规向外部放贷等。对借款者的筛选十分随意,是否放贷只取决于老板的一句话,没有在放款前对借款者进行谨慎的筛查。

      朝阳市龙城区丰源小额贷款

      有限责任公司的风险控制措施

      持续控制贷款。对比银行,小额贷款公司的最大优势在于它的灵活性。因其能快速通过审批,消费者往往就能接受其相对较高的利率。然而,过度追求大额贷款,再加上客户质量也不如银行的客户质量高,小贷公司将会面临较高的资金损失风险。

      强化风险管理的文化建设,优化公司内部的管理系统。首先,务必要保障贷款审批委员会的自主决策权,贷款审批委员会的成员应由富有丰富风险管控经验的高层领导组成。虽然业务部门的领头人可以出席这些会议,但是他们不应拥有决策投票的权利。风险管理部门需要跟业务部门密切合作并达成平衡,使贷款审查人员能自主工作。

      加强人才队伍建设。首先,我们需要增强风险意识和责任意识,对于微型贷款机构,必须持之以恒地保持谨慎态度,深入提高信贷人员和管理人员的风险防控意识以及责任意识,确保全体人员都能深刻理解和认真对待信贷风险。其次,加大风险管理工作的培训力度。小贷公司面临人才短缺的问题,为此,应将人才发展置于公司发展的首要位置。优先雇用相关专业人才,是加强团队建设的基础。

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